¿Cómo diablos se supone que debe hacer un presupuesto para una pandemia?

Los humanos aman la incertidumbre, ¿verdad?

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Antes de dedicarme a la hoja de cálculo de mi presupuesto con lo que podría llamarse un fervor aterrador, intenté y no logré aprender a crear un sistema presupuestario al que pudiera ceñirme muchas veces. Pero durante los últimos dos años, finalmente desarrollé un método que funciona para mí. O trabajó, Debería decir.

Como muchas personas, he descubierto que toda esta situación del coronavirus ha desequilibrado mi hermosa hoja de cálculo presupuestaria y me ha hecho descender más de una espiral de ansiedad impulsada por las finanzas. Las filas y columnas perfectas a las que normalmente me aferro para tener una sensación de control y seguridad ahora están completamente desequilibradas, y no está claro cuándo volverán a encarrilarse, si es que alguna vez lo harán.

Gasto más en comestibles gracias a los gastos de envío, lo que me permite complacerme con algunos pedidos de ropa cómoda de la FMH (a pesar de mi compromiso de crear un guardarropa cápsula en enero) y, por supuesto, gastar mucho menos (nada, de hecho) en entradas para conciertos, vacaciones y salidas con amigos. Además de eso, me preocupan mis asuntos financieros a largo plazo, como echar mano de los ahorros que he acumulado si sucede lo peor y tratar de no pensar en lo que sea que esté pasando con mi 401K en este momento.

Estados Unidos enfrenta su peor crisis de desempleo desde la Gran Depresión. Las personas más vulnerables de nuestra sociedad se encuentran en circunstancias cada vez más vulnerables. Así que me siento increíblemente afortunado y privilegiado de tener un trabajo que puedo hacer desde casa y tratar de retribuirlo de la manera que todavía puedo. Pero no puedo deshacerme del miedo de que toda la seguridad que tengo ahora desaparezca mañana, como ya ha sucedido con millones de personas.

En primer lugar, sepa que no es el único que se asusta por las finanzas en este momento.

Pensar en el dinero me parece lo más y lo menos importante en este momento. Sabes, La gente se está muriendo, ¡pero piensa en mi hoja de cálculo! Pero la verdad es que si algo le sucede a su trabajo oa su salud, o si ya le ha sucedido, será un millón de veces más fácil superarlo si sus finanzas ya están en orden.

Y lo más probable es que no sea el único que tenga un montón de preguntas sobre cómo manejar sus finanzas en este momento. De hecho, Ryan Viktorin, un planificador financiero certificado y vicepresidente y consultor financiero de Fidelity Investments, le dice a SELF que muchas de las conversaciones que está teniendo con los clientes en este momento giran en torno a las mismas pocas preguntas dependiendo en gran medida de si el cliente todavía tiene o no un trabajo.

Para las personas afortunadas que todavía tienen un trabajo, se preguntan si deberían estar haciendo algo diferente en este momento, Joy Liu, una entrenadora financiera certificada en The Financial Gym, le dice a SELF. Por ejemplo, preguntan cómo deberían abordar las cuentas de jubilación en medio de un mercado volátil, o si deberían cambiar algo con su tarjeta de crédito o deuda de préstamos estudiantiles. Quizás, al ver caer los precios del mercado de valores, incluso estén pensando si ahora es un momento inteligente para invertir.

Pero para aquellos que han perdido sus trabajos o han visto cómo sus ingresos se reducen sustancialmente, el enfoque es un poco más grave. Pueden estar preocupados o frustrados por el proceso de suscripción a los beneficios de desempleo y estresados ​​sobre si esos fondos serán suficientes para ellos o no, dice Liu. Y si alguien no tenía un fondo de emergencia o un sistema presupuestario antes, Viktorin dice que sin duda será un enfoque para ellos ahora.

Además, la sensación general de incertidumbre sobre cuándo terminará todo esto hace que sea difícil planificar realmente para el futuro o incluso saber qué es factible. Quizás es por eso que Viktorin dice que sus conversaciones con los clientes recientemente han sido un poco diferentes de lo habitual. "Algunas personas pueden estar tan emocionalmente envueltas en lo que esto significa que podrían estar paralizadas en lo que deberían o no deberían hacer", dice, y agrega que su trabajo en estos días se siente más como una combinación de amigo, psicólogo y financiero. planificador. “Ustedes están en el ojo de la tormenta”, les dice a menudo a sus clientes, “pero puedo ayudarlos a ver por encima y alrededor de la tormenta”.

En general, así es como los expertos recomiendan abordar sus finanzas ahora mismo:

Dar asesoramiento financiero es difícil cuando no se conoce el alcance total de la situación individual de una persona. Por lo tanto, lo mejor es hablar sobre sus inquietudes con un asesor financiero propio, si puede. Pero, en general, esto es lo que sugieren nuestros expertos.

1. Primero, tómate un momento para hacer una pausa y pensar.

Cuando comienza a pensar en cómo la pandemia de coronavirus podría afectar su seguridad financiera o si sucede algo repentino, como perder su trabajo o tener que lidiar con una crisis médica, es fácil sentirse abrumado y asustado. Por eso es crucial sentarse y respirar profundamente antes de tomar decisiones importantes, dice Viktorin. "Aprovecha este momento y sé consciente de cómo te sientes y vuelve a cuáles son realmente tus objetivos", aconseja.

2. Si aún no tiene uno, haga un plan financiero a largo plazo.

Una vez que haya tenido tiempo de calmarse y reflexionar sobre sus objetivos, piense en su plan a largo plazo, o aproveche esto como una oportunidad para hacer uno por primera vez. “Nuestros clientes que han estado trabajando con un capacitador durante al menos un par de meses ya tienen un plan en el que están trabajando y ven el panorama general”, dice Liu. "Están exponencialmente más tranquilos que las personas que no tienen un plan".

Pero eso definitivamente no significa que sea demasiado tarde para poner en marcha uno ahora. Aunque es mejor hacerlo con la ayuda de un asesor financiero si tiene acceso a uno, hay muchas cosas que puede hacer por su cuenta. Por ejemplo, puede comenzar pensando en los gastos que debe tener, incluidos el alquiler, la comida, los servicios públicos y un fondo de ahorro de emergencia.

Luego, tómese un tiempo para identificar sus objetivos financieros a corto y largo plazo, que pueden ser cosas clásicas como enviar a un hijo a la universidad, pagar deudas o ahorrar para unas vacaciones (¿recuerda viajar?) O la jubilación, dice Viktorin. Una vez que tenga sus objetivos en mente, puede comenzar a crear un sistema de presupuesto para realizar un seguimiento de sus gastos, pero recuerde que puede llevar un tiempo encontrar uno que funcione para usted.

3. Enfóquese principalmente en ahorrar para un fondo de emergencia ahora mismo.

Es posible que esté sopesando los pros y los contras de ahorrar frente a cosas como pagar una deuda o contribuir a una cuenta de jubilación en este momento. Si puede, concéntrese principalmente en ahorrar en este momento, dice Liu, especialmente si aún no tiene un fondo de emergencia, idealmente de tres a seis meses de gastos, acumulado.

4. Hable con sus prestamistas: muchas personas están más dispuestas a negociar que de costumbre.

Con el fin de ahorrar tanto como sea posible, Liu sugiere hablar con sus prestamistas sobre los tipos de aplazamiento que pueden ofrecer en este momento. "Estamos capacitando a nuestros clientes para que no tengan miedo de llamar a sus prestamistas, propietarios o proveedores hipotecarios y pedirles flexibilidad", dice. Si se pueden negociar o diferir, puede estirar un poco más el desempleo o los dólares de estímulo.

5. Es posible que se sorprenda gratamente con sus cheques de desempleo.

Obviamente, perder su trabajo y tener que solicitar beneficios por desempleo puede ser una experiencia devastadora y estresante, especialmente en la ciudad de Nueva York, donde hay quejas de un procedimiento complicado y tiempos de espera de semanas. Pero Liu dice que muchos de sus clientes se han quedado gratamente sorprendidos por lo mucho que ganan con el desempleo, que a veces es tanto o incluso más de lo que ganaban en su trabajo. Esa es una declaración deprimente sobre las industrias de servicios y hotelería, pero podría ser alentadora para quienes necesitan esos beneficios ahora.

6. No esté demasiado ansioso por utilizar su fondo de emergencia, ¡esto es una emergencia!

“Hay una sorpresa o una vacilación inicial para comenzar a confiar en los ahorros ahora mismo porque no sabemos cuánto tiempo durará esto”, dice Liu. Y es un buen objetivo tratar de confiar en esos ahorros lo menos posible para tratar de preservarlos para el futuro, pero no deje que eso le impida usar lo que necesita. "Para eso está", dice. "Es por eso que iniciamos un fondo de emergencia en primer lugar".

7. Si tiene un 401K, haga todo lo posible por dejarlo en paz.

Si está en la afortunada posición de tener una cuenta de jubilación como una 401K, trate de no obsesionarse con cómo esas inversiones están cambiando día a día. Y a pesar de la tentación de los retiros anticipados 401K sin multas gracias a la Ley CARES, si puede, deje su dinero donde está.

Sabiendo que el mercado de valores sufrió un gran golpe al principio de esta crisis, definitivamente es estresante pensar en inversiones en este momento, pero Liu sugiere replantear la situación: si está invirtiendo la misma cantidad de dinero todos los meses, en realidad está obteniendo más por ese dinero que antes de la pandemia. Entonces, cuando las cosas se estabilicen, estará en una mejor posición que si hubiera dejado de contribuir.

Pero, como dijimos, construir su fondo de emergencia debería ser su máxima prioridad en este momento, incluso si eso significa detener o reducir sus contribuciones al 401K por el momento, dice Liu.

8. Observe cómo la situación actual está afectando sus hábitos de gasto, posiblemente para mejor.

Ambos expertos con los que hablé recomendaron mantener mis esfuerzos presupuestarios durante la pandemia actual y notar cómo han cambiado mis prioridades de gasto. Por supuesto ¡Gasto menos en algunas áreas y más en otras! Y mientras todo se equilibre, está bien.

De hecho, puede notar que el estrés de esta situación lo obliga a desarrollar algunas habilidades de planificación y presupuestación que los asesores financieros siempre desearon que hiciera de todos modos. "Gran parte del distanciamiento social básicamente ha obligado a las personas a hacer lo que yo quería que hicieran", dice Liu, incluidas cosas como la planificación de comidas, ordenar menos artículos innecesarios en línea, averiguar cómo presupuestar de manera efectiva y, en general, ser más intencional sobre las compras que realizan. "Se dan cuenta de que pueden hacerlo, y se siente enriquecedor, es algo que pueden controlar ahora mismo".

9. Recuerde que está bien si la crisis cambia sus metas financieras o sus cronogramas.

"Estoy descubriendo que este es un buen momento para que los clientes hagan un inventario de su vida y sus valores", dice Liu. Y Viktorin está de acuerdo, explicando que es posible que descubras que las cosas a las que solías dar mucho valor ya no son tan esenciales para ti, o que la vida es demasiado corta para esperar los objetivos que planeabas posponer por un tiempo. . Tomar esas decisiones es donde un “tercero objetivo” como un asesor financiero resulta realmente útil, dice Viktorin, incluso si solo necesita a alguien con quien intercambiar ideas o verificar que sus planes parecen razonables.

10. Aproveche el acceso gratuito a asesoramiento financiero.

Si recién está comenzando, sepa que hay un montón de recursos disponibles en línea y a través de aplicaciones que lo ayudarán a descubrir qué tiene sentido para usted. Pero no hay nada mejor que hablarlo uno a uno (probablemente a través del chat de video en estos días) con un asesor que pueda brindarle consejos individualizados. Incluso podría tener acceso gratuito a alguna orientación general o incluso a un planificador financiero a través de su banco o empresa de inversión, así que definitivamente verifique si lo hace.

En última instancia, sepa que, sea cual sea su situación, es útil estar preparado financieramente y recordar que incluso si parece que las cosas se están desequilibrando, es probable que esto sea un pequeño problema en su viaje financiero general. Lo que haga ahora puede ayudarlo a superar esta emergencia. y ayudarlo a prepararse para el próximo.