Ha comenzado la inscripción abierta de Obamacare: 9 cosas que debe saber

El seguro médico es confuso, por eso estamos aquí para ayudarlo.

Retrato de una hermosa niña viendo películas en línea en casa Studio Firma / Adobe Stock

En medio de la pandemia de coronavirus, muchas personas se han dado cuenta de que el acceso a la atención médica es más importante que nunca. A pesar de los muchos intentos de la administración Trump de revocar la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, o Obamacare, el programa aún está en vigor. El 1 de noviembre, comenzó la inscripción abierta para la cobertura de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio a partir del 1 de enero de 2021. Esto significa que las personas que no están aseguradas a través de sus empleadores, socios u otras fuentes tienen hasta el 15 de diciembre para seleccionar un plan de seguro por su cuenta, ya sea a través del mercado de seguros o empresas privadas. Decidirse por la atención médica es un ejercicio confuso en circunstancias normales, a menos que sea un profesional experimentado en lo que respecta al mercado de seguros médicos (que muy pocas personas lo son, no se preocupe). Pero la agitación política que rodea a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio hace que la situación este año sea aún más desconcertante de lo habitual.

Para que todo sea un poco más fácil, hemos destacado lo que necesita saber durante este período de inscripción abierta. Aquí hay nueve cosas que debe tener en cuenta a medida que avanza en la inscripción abierta de Obamacare para 2021.

1. Lo primero es lo primero: sepa que el mercado es abierto.

Puede parecer simplista, pero los expertos en atención médica insisten en que muchos de los titulares pesimistas en torno a la Ley de Atención Médica Asequible han ahuyentado a la gente del mercado por completo. Los expertos dicen que mucha gente cree que la ACA hizo en realidad se derogará en algún momento, o que el mercado desaparecerá. Este verano, en el último de una larga serie de intentos de derogar Obamacare, la administración Trump y varios funcionarios estatales republicanos pidieron a la Corte Suprema que revocara la ACA. Es probable que el tribunal no se pronuncie sobre este caso hasta el verano de 2021, lo que significa que la ACA todavía está en vigor, según la Kaiser Family Foundation (KFF) no partidista. Estas batallas políticas en curso han causado confusión sobre el estado de la ACA. Pero tenga la seguridad de que puede contratar un seguro si lo desea.

“Sí, puede inscribirse, Obamacare no ha muerto”, le dice a SELF Caitlin Donovan, directora de alcance y asuntos públicos de la National Patient Advocate Foundation.

2. La inscripción abierta en el mercado federal solo dura del 1 de noviembre al 15 de diciembre.

Si está buscando un plan en el mercado (es decir, no obtiene seguro médico a través de su empleador y no es elegible para Medicare o Medicaid), utilizará el sitio web de inscripción Healthcare.gov; la versión en español, CiudadoDeSalud.gov; o un sitio web estatal para inscribirse en un plan. Si bien la fecha límite para inscribirse en un plan nacional a través de Healthcare.gov y CiudadoDeSalud.gov es el 15 de diciembre, 14 estados y Washington, D.C., tienen sus propios mercados, que cumplen con sus propias reglas y pueden tener diferentes fechas límite. El plan que elija durante este período entrará en vigor el 1 de enero de 2021.

3. Es posible que aún califique para la cobertura de 2020.

Muchas personas perdieron sus trabajos y la cobertura médica patrocinada por el empleador durante la pandemia. Si esto le sucedió, entonces puede calificar para inscribirse en la cobertura de salud durante el resto del año a través del Período de inscripción especial. Las personas que experimentaron ciertos cambios de vida que afectan su estado o necesidades de seguro dentro de los últimos 60 días, incluido el matrimonio, el divorcio, el nacimiento de un hijo o la pérdida del seguro de salud, pueden presentar una solicitud utilizando esta regla. Las personas que creen que perderán su seguro en los próximos 60 días también pueden calificar. (Esto se aplica a los dependientes que envejecen fuera del plan de sus padres, por ejemplo). Las personas que perdieron su seguro pero no pudieron inscribirse en el mercado debido a problemas relacionados con COVID-19 también pueden calificar después del período de 60 días.

4. Considere cómo el coronavirus puede cambiar sus necesidades de seguro.

A medida que aumentan los casos de COVID-19 en todo el país, muchas personas se preguntan comprensiblemente si tendrán facturas médicas elevadas si contraen el virus. Primero, es importante saber que todos los planes ACA cubren el tratamiento de condiciones médicas preexistentes. En otras palabras, su seguro se aplicará al costo de los tratamientos relacionados con COVID-19 el próximo año, incluso si fue diagnosticado en 2020. Además, su cobertura no se puede cancelar solo porque desarrolle una nueva afección, como COVID-19. .

Las personas que experimentan dificultades financieras debido a COVID-19 pueden preguntar a su compañía de seguros sobre la extensión del período de gracia para su pago mensual (también conocido como prima). Las personas que no reciben asistencia financiera federal con sus primas generalmente pueden pagar hasta un mes tarde sin que se cancele su seguro. Las personas que reciben asistencia financiera generalmente obtienen un período de gracia de tres meses por pagos atrasados. El período de gracia varía según la ley estatal, por lo que deberá llamar a su compañía de seguros para obtener más detalles. También puede calificar para un plan más económico si sus ingresos cambiaron durante la pandemia. (Puede actualizar su solicitud con información de ingresos recientes usando su cuenta Healthcare.gov para ver si hay planes más baratos disponibles).

Si no tiene seguro, ahora es un buen momento para buscar planes asequibles. No existen leyes que exijan que los hospitales renuncien a los costos de tratamiento de COVID-19 para pacientes sin seguro, por lo que si contrae coronavirus en el futuro, es posible que deba pagar todas las facturas médicas asociadas, según KFF.

Las compañías de seguros varían en cobertura, por lo que querrá llamar y preguntar acerca de sus beneficios específicos si algo no está claro. Debido a la pandemia, muchos médicos comenzaron a ofrecer visitas virtuales usando Zoom o incluso FaceTime. La mayoría de las compañías de seguros cubren algún tipo de telesalud, pero nuevamente, deberá consultar con su proveedor específico sobre lo que está cubierto.

5. Las opciones de seguro de la ACA pueden ser un poco más asequibles que el año pasado.

Existe la posibilidad de que pueda encontrar una buena cobertura por un precio más bajo este año. Las primas de la ACA están cayendo en todo el país, según un informe de octubre de 2020 del Departamento de Salud y Servicios Humanos. Las primas mensuales han aumentado desde que se introdujo la ACA en 2017, pero el promedio de 27 años y una familia de cuatro pueden encontrar un plan plateado (el segundo más barato) por un 2% menos el próximo año en comparación con 2020, según el informe. Entonces, no mucho, pero todo ayuda.

Como antecedentes, el mercado incluye cuatro niveles de planes que reflejan su costo mensual: bronce, plata, oro y platino. Todos los planes deben cubrir lo que la administración Obama denominó "beneficios esenciales para la salud". Estos incluyen un chequeo anual, una visita de bienestar para la mujer y servicios de salud mental. Los planes Bronze son los planes de menor costo por mes, pero tienen los deducibles más altos (cuánto debe pagar por los servicios antes de que su seguro entre en vigencia), por lo que pagará más de su bolsillo. Los planes Silver, Gold y Platinum, por otro lado, tienen costos mensuales más altos pero cubren más servicios.

6. Puede ser elegible para recibir asistencia financiera que reduzca los costos de su seguro.

Dependiendo de su nivel de ingresos, es posible que califique para la asistencia del seguro que mantiene sus pagos de bolsillo lo más bajos posible. Por ejemplo, las personas que ganan entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza ($ 12,760 a $ 51,040 para una persona y $ 26,200 a $ 104,800 para una familia de cuatro) y no califican para otras formas de seguro pueden recibir créditos fiscales para las primas. para reducir el costo de sus primas, según KFF. Aquellos con planes plateados que califican para créditos fiscales premium y ganan entre el 100% y el 250% del nivel federal de pobreza específicamente ($ 12,760 a $ 31,900 para una persona y $ 26,200 a $ 65,500 para una familia de cuatro) pueden ser elegibles para reducción de costos adicional. subvenciones.

Se estima que más de 5.3 millones de personas que compran en los intercambios califican para estos subsidios. Puede averiguar si es elegible para un plan de menor costo o asistencia de seguro en el sitio web CuidadoDeSalud.gov (o en el sitio web de seguros de su estado si ese es el intercambio que necesita usar).

7. Siempre debe darse una vuelta antes de comprar para tomar una decisión informada.

Los expertos dicen que debido a que ha habido tanta incertidumbre y cambios en el mercado, es importante no inscribirse automáticamente en el plan que tenía el año pasado; después de todo, puede calificar para un plan más barato este año. Tampoco es raro que las aseguradoras modifiquen los planes de un año a otro, y eso podría afectar cualquier cosa, desde su cobertura de medicamentos recetados hasta que su médico de atención primaria ya no esté dentro de la red.

"Es realmente importante iniciar sesión y actualizar su información porque realmente podría obtener un plan que sea más barato y un poco mejor para usted", le dice a SELF Erin Hemlin, directora de política de salud y defensa de Young Invincibles.

Esto es especialmente cierto si sus ingresos o necesidades de atención médica cambiaron con respecto al año pasado, porque querrá ajustar su plan en consecuencia. Por ejemplo, Donovan advierte contra un plan bronce si tiene una afección crónica o espera hacer más de unos pocos viajes al médico en 2021, ya que estos planes no ofrecen tanta cobertura.

Si es joven y está razonablemente sano, un plan bronce puede tener sentido para usted, ya que cubre los beneficios de salud esenciales con las primas más bajas posibles, pero no hay forma de saberlo hasta que haga su investigación.

8. En caso de duda, hay navegadores informados que le ayudarán a considerar sus opciones.

Los navegadores ayudan a las personas a manejar el panorama de Healthcare.gov y el plan que mejor se adapta a su estilo de vida. Lo mejor de todo es que usar uno es gratis y puede buscar idiomas específicos o servicios de interpretación según sea necesario.

Recurrir a un navegador es especialmente importante si cree que no califica para los subsidios o, por otro lado, no está seguro de si califica para Medicaid o si debería inscribirse en un plan en el mercado. Los navegadores lo ayudarán a analizar sus ingresos proyectados para el próximo año para asegurarse de que esté recibiendo toda la asistencia para la que califica.

Si no está seguro de dónde encontrar un navegador en su área, visite la herramienta Buscar ayuda local de Healthcare.gov. La pandemia ha cambiado muchos servicios en persona, así que comuníquese con los navegadores para realizar sesiones virtuales.

9. No existe una multa federal por quedarse sin cobertura.

Inicialmente, las personas que no tenían seguro médico tenían que pagar una multa fiscal después de la aprobación de la ACA. Esto se conoció como mandato individual.

Este aspecto de Obamacare fue impopular porque la gente se sintió obligada a comprar cobertura. En teoría, más personas sanas se inscribirían en un seguro debido a este mandato, lo que en última instancia compensaría los costos para las personas que requerían más atención médica. Sin embargo, los economistas ahora dicen que el mandato no afectó la suscripción de seguros, Los New York Times informó.

En 2017, la administración Trump eliminó el mandato individual, pero ciertos estados crearon sus propias versiones. Puede consultar con el departamento de servicios de atención médica de su estado para obtener más información.

Es posible que le preocupe que un plan de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio no tenga sentido para usted financieramente. Tenga en cuenta que un plan fuera de bolsa podría ser una mejor opción; no solo tiene que quedarse sin seguro automáticamente. Las compañías de seguros médicos pueden venderle planes directamente a través de sus sitios web, y aunque es probable que esos planes sean similares a los que ve en el intercambio, le brindarán una visión más amplia de lo que hay disponible.

En algunos casos, especialmente dados los efectos financieros de la pandemia, puede ser increíblemente difícil averiguar cómo presupuestar el seguro. Esto puede parecer obvio, pero realmente vale la pena enfatizar que es mejor tener un seguro si es remotamente posible. La deuda médica astronómica puede seguir a las personas durante décadas, particularmente cuando los casos de COVID-19 están en su punto más alto en nuestro país. Nuevamente, no hay apoyo financiero federal para el tratamiento de COVID-19, por lo que es posible que deba pagar el costo total si se enferma. (Aunque existen algunos métodos para negociar altos costos médicos que pueden ayudar). No es correcto ni justo que el seguro pueda costar tanto en este país, pero aún puede ser tan útil que los expertos aconsejan obtenerlo siempre que sea posible.

“No importa cuánto cuesten las primas, si tiene una emergencia y no tiene seguro, podría terminar en un hospital que cobre $ 24,000 por un esguince de tobillo. Siempre es mejor tener un seguro ", dice Donovan.